PRO кредит. Безжалостный и беспощадный

PRO кредит. Безжалостный и беспощадный.

Однако, не всегда и не для всех.

Сегодня я с удивлением узнала, что оказывается каждый заемщик, попавший в сложную жизненную ситуацию, может выиграть в суде. В нашей стране, кредиты популярны. Судите сами — 6, миллионов 300 тысяч человек имеют кредиты. Хотя уж… лучше б они имели что то получше чем кредиты! Физические лица заняли у банков 5,73 триллиона тенге. При этом около 1,5 миллиона казахстанцев имеют просрочки по кредитам, все эти цифры обычно называют — «по официальным данным».

Но нет никаких официальных данных о том, что происходит с теми, кто просрочил займ и совсем не на один день, а не выплачивал годами…. Что с ними происходит и какие они переживают драмы, трагедии и беды, знают только те, кто занимается их защитой в суде.

 

Если только у ответчиков хватает сил дойти до суда. Бывают и это уже часто, что люди просто… умирают от тех стрессов, которые вызывают финансовые проблемы.

Что же, кто виноват? Банки? Нет, конечно. Банки правы в своем праве истребовать то, что по закону и договору положено. То есть взял деньги – верни их. И тут никто не может осуждать банки за их законную деятельность.

Однако. Есть на рынке так называемые коллекторы. Как правило, банки именно им передают дела. Почему и для чего? Читайте в интервью.

Сегодня я пригласила к разговору известного адвоката Серика Айтбаева.

Если у вас появятся вопросы – его профиль указан, пишите прямо к нему. Я не занимаюсь защитой прав заемщиков, я интервьюер. И следующий мой гость…. Впрочем, сейчас не об этом.

Благодарю вас, за сегодняшние репосты, друзья.

Надеюсь, что мы в интервью немного приоткрыли завесу тайны по взаимодействию с «профессиональными» коллекторами.

@

— Серик, про то, как определить «злостного» неплательщика. Если коллекторы пришли к заёмщику, он уже в категории «злостных»?

— Да, есть такая категория заёмщиков, которые задержали выплаты до 90 дней, которые так называемые «мягкие» заёмщики, soft collections.

Считается, они еще могут заплатить. И срок установлен для их категории — до 3 месяцев, 90 дней. По факту, у них проблемы в семье, с работой, и они выбиваются из графика платежей. Но «занимаются» ими в банке только до 90 дней, то есть обзванивают, и напоминают, что нужно заплатить.

Задержка платежей свыше срока 90 дней, уже считается hard collection. И принимаются меры либо по предварительному взысканию через суд, либо через коллекторов. И как правило, в суд передаются дела заемщиков, не выплачивающих кредит не только свыше 90 дней, а даже больше, чем один год.

То есть если человек свыше одного года не платит, то никаких мер не принимают по погашению задолженности. Дело передают коллекторам, и они занимаются этим должником.

Здесь есть нюанс, с точки зрения юриста. Мое мнение такое, что каждая сторона должна доказать в суде те доводы, на которые ссылается.
Но у наших заёмщиков есть очень большое чувство ответственности: да, я взял кредит, я должен.

В то же время, если коллектор обязан взыскать с вас долг, то он должен обосновать, что вы реальный должник. Понимаете? То есть очень часто бывает, что коллекторы не могут доказать наличие долга.

Несмотря на то, что человек брал кредит, брал деньги, но документов этих у коллекторов нет. И здесь очень двоякая ситуация. У заемщика – играет роль совесть, это с одной стороны, с другой стороны – есть закон, который требует доказательств, которых у коллекторов просто нет.

 

— Каких именно нет доказательств, о чем речь?
— О том, что реально был долг. Должен быть документ, доказывающий фактическое получение кредитных денег в банке. То есть бухгалтерский документ: платежное поручение, расписка, платежный ордер и так далее. А на практике, есть только устное признание самого заёмщика, что да, я должен деньги. Либо, он игнорирует долг и просто не ходит в суд.

 

Когда подключается юрист и говорит – предоставьте мне документы, что я брал долг, что у меня есть такой долг,

то у коллекторов возникает ступор. Он говорит: — Как, вы же брали кредит? Почему вы отрицаете это? Объясняю им как юрист.

Дело в том, банковские документы о выдаче займа хранятся 5 пять лет. При этом сам договор архивируется надолго, по архивным правилам – на 70 лет.

А документ о выдаче займа, доказывающий получение денег заемщиком — это платежное поручение, хранится всего 5 пять лет. По истечении пяти лет, уничтожается. Официально. То есть документов, что вы брали кредит, через 5 лет – нет. И ни у кого их не будет.

А ввиду того, что у нас долгое время отсутствовала практика применения «исковой давности» по кредитам, банки этим не заморачивались. То есть они уничтожали платежные документы, сохранили Договор займа и всё.

Дело в том, что по нашим законам, Казахстана, помимо договора, заимодатель должен еще доказать факт передачи денег.

Почему у нас требуют часто расписку, либо документ передачи денег. У нас об этом многие забывают, что должно быть два документа. Первый – договор займа, второй – документ подтверждающий передачу денег.

Второго документа часто у коллекторов нет.

— Почему в суде коллектор, а не банк? В деле по взысканию долга кто истец, и кто ответчик?

— Часто у банков нет ресурсов , вернее они не считают нужным тратить свои ресурсы на взыскание долга. Они передают его так называемым коллекторам, которые собирают долги. Это профессиональные люди. Им передаются договоры, часть документов с досье, подтверждающая факт передачи денег.

— Что вы имеете ввиду, досье, подтверждающее факт передачи денег, от кого и кому? От банка коллекторам?

— Факт передачи денег заёмщику – тому, кто получал кредит. Коллекторы из банка получают договор.

— Копию договора?

— Нет, оригинал. И некоторую часть кредитного досье: удостоверение личности, анкету, и так далее. ..

— Серик, значит ли это, что банк распрощался с кредитом, если отдал оригинал документов?

— Да, распрощался.

— То есть продал долг?
— Да, продал.
— Какова цена долга у нас на финансовом рынке? Возьмем условно 1 миллион тенге, сколько стоит купить такой долг?

— В каждом случае коллекторы сами договариваются. Очень часто коллекторы являются аффилированными компаниями с банками. То есть нельзя просто так прийти и сказать – я куплю у вас долг, эти компании, фактически сотрудничают с банками.
— Примерно, сколько стоит долг, средняя цифра?

— Примерно, наверное, 30-50% от суммы займа. Точно я не знаю, эти цифры никто не называет.

— Таким образом, у коллектора — оригинал договора, кроме бухгалтерских подтверждающих документов, которые служат доказательной базой в суде?
— Да, все правильно.
— Поэтому, если клиент приходит в суд, то он может выиграть дело, я правильно понимаю?
— Да, может.

— А почему не выигрывают?

— Смотрите, что есть у коллектора? У него есть оригинал договора, есть распечатка с компьютерной базы банка о том, что выдавался кредит. Но это просто распечатка из электронной базы. Документа нет, в качестве доказательства передачи денег заемщику – у него нет.

 

Бухгалтерский документ хранится в самом банке, его на руки коллектору не дают, потому что это внутренний бухгалтерский документ, бухгалтерская отчетность.

— А это не является банковской тайной?
— Нет. Банковской тайной у нас является операции по депозитам, кредитам и так далее. Но если, мы сами даем согласие, когда подписываем договор, подписываем согласие, о передаче персональных данных и так далее…

— К примеру, пришел клиент и он говорит в суде, что я не выплачиваю кредит, признается чистосердечно. Именно это берется в основу доказательства?

— Часто именно это доказательство и берется. И очень часто, я вот слышал в суде, ответчик если приходит без юриста, на него судья кричит. «Ну ты же взял кредит!»

— Что, прям кричит?

— Да, я вот сам слышал, ты что взял кредит, теперь дурака включаешь, почему ты не выплачиваешь кредит? Ко мне приходят клиенты, которые говорят, вот я пошел один в суд, и на меня судья кричал. Ругался, там еще что-то… И когда я прихожу в следующий раз с клиентом, а судья ведет себя очень культурно и вежливо.

— Приведите примеры, что именно вам удалось защитить в запросах клиентов, и это клиенты каких банков? Или наоборот, не удалось защитить их интересы?

— Знаете, сразу скажу, что на 90% эти дела проигрышные. Потому что суды идут навстречу банкам. Они говорят, да, ты взял кредит и так далее.
Несмотря на то, что мы доказываем, что нет документов, подтверждающих факт передачи кредита. К примеру, у меня было дело с АТФ банком, я его не вел, а консультировал. И люди выиграли в суде. Потому что они доказали, что на момент выдачи займа, их не было в республике Казахстан. Они принесли паспорт, что они уехали за пределы Казахстана.

В документах о займе стоит подпись, но они говорят, что не наша подпись, мы в это время были за пределами Казахстана. Также у меня было дело в бывшем Альянс банке, где представляли коллекторы. Я сказал-предоставьте документы, где был бы факт передачи займа. Там был займ беззалоговый и коллекторы не смогли доказать.

Недавно судился с Народным банком. Народный банк хотел взыскать залоговое имущество за квартиру. По ипотеке. Когда я начал доказывать: ребята, докажите факт передачи займа, они не смогли доказать. И тем не менее, они отказались от требования по возврату залогового имущества. Они просто согласились с нами и сказали, их устроит решение, что человек должен деньги. И всё. И не стали требовать взыскания квартиры, которую хотели забрать в счет долга. Это половинчатое решение, устроило обе стороны.

— Какая сумма обсуждалась?
— Сумма была порядка 20 миллионов тенге. Суд проходил по делу о взыскании ипотечного долга оформленного на покупку однокомнатной квартиры, в центре города.

— И они договорились полюбовно, то есть мировое соглашение было?

— Банк сказал, будем взыскивать с заработной платы, будем предпринимать другие меры по реализации квартиры.
— То есть истцу разрешили там жить?
— Да.
— Вы говорите, что в 90% случаев проигрышные дела, и в то же время, привели в пример выигрышные….
— Истец не выиграл, ему разрешили жить в этой же квартире, до тех пор пока выплатит долг. Он согласился обязался выплачивать своевременно.

— Какие самые сложные бывают при защите прав заемщиков?
— Самые сложные дела, это когда заемщик признает долг. Он говорит, да, я должен деньги. То есть его сложно убедить, у него опускаются руки.

Он говорит, да, пусть забирают квартиру, пусть все забирают у меня. Как бы у него опускаются руки и с такими людьми сложно работать, даже чисто психологически, он уже сдался.

И самый сложный случай, когда люди берут кредит и при этом закладывают свою квартиру, квартиру ближайших родственников, друзей, и потом не могут выплатить кредит. И из-за этого у них случаются проблемы со здоровьем.
Часто инсульты, инфаркты, и они умирают. На нервной почве, стрессовые ситуации случаются, и потом родственники не знают, что делать.

Вот у меня такое дело сейчас, длится порядка трех лет с Каспи банком. Человек взял кредит, тоже где-то порядка около 20-ти миллионов. Сейчас долг вырос до 50-ти миллионов.

Он заложил квартиру своей матери, не смог прокрутиться… и умер. Сейчас пытаются его мать, престарелую бабушку, порядка 80 лет, выселить из дома. То есть у нас решение суда, мы дважды обращались в Верховный суд. И вот недавно Верховный суд нам отказал, сказал, да, Каспи банк прав. Подлежит там исполнению, нужно отобрать жилье у бабушки.
Хотя это единственное жилье у престарелого человека. Взял сын кредит на развитие бизнеса и умер. Ему было 53 года. То есть со стрессом не смог справиться.

Сейчас у меня другой клиент. Взял кредит порядка 40 миллионов тенге, тоже заложил квартиру матери, и тоже не может выплатить. Кредитовался в микрофинансовой организации.
Теперь по решению суда, человек должен порядка 40 миллионов тенге, не платил вовремя и набежало столько, это проценты накрутили. Сейчас этот человек пытается продать дом матери. И хотя бы покрыть долг….

Основная проблема то, что человек сдается. Смотреть надо любое дело в отдельности. Но есть у нас срок решения дела, срок исполнения – три года. То есть если в течение трех лет решение суда не исполнено, и банк не обращался за принудительным исполнением, то решение суда считается погашенным, то есть невозможно к принудительному исполнению.

— Документов нет?
— Нет, прошел срок исковой давности.
— Срок исковой давности проходит по истечению пяти лет или трех лет?

— По решению суда, срок давности – предъявление к взысканию и составляет три года. Если вы после решения суда в течение трех лет принудительно не взыскали деньги, то решение всегда считается невозможным предъявить заново к взысканию.

— Как быть заемщикам перед кредиторами, оказавшись в сложной ситуации. Если лишился работы, если наступили вот эти риски, которые застраховывают обычно. Ваши рекомендации?

— Надо бороться до конца. Не опускать руки.
— Не умирать, а жить и бороться?
— Да, бороться, потому что есть шанс, сделать реструктуризацию займа. То есть банки идут навстречу.

— А если человек веру потерял, тогда как?

— Это конечно, не юридический вопрос, но тогда надо идти к психологу. Проводить беседу с психологом и найти в себе силы и бороться.

— А если он не видит смысл бороться. Считает, что вот так устроена система.

— Тогда я ничем не могу помочь. Только путем борьбы, путем обращения к специалистам, можно эту ситуацию переломить.
— Вы приводили пример, там же человек боролся, и все равно закончилось фатально, но боролся же он…
— Знаете, очень часто у человека опускаются руки, у него сильный стресс. В от этот стресс тяжело перебороть. У него все сводится к «Я должен, я должен…», и он не знает ничего о своих правах, о документах, о возможностях как выйти из ситуации. Ничего не знает. Переживает стресс. И хочет от этого избавиться. У него стресс от ожидания, что будет, ожидание худшего.

— То есть он поборолся за лучшее, потом понимает, что ничего хорошего там не будет и ожидает уже худшего.
— Вот есть клиентка у меня — женщина, она борется за квартиру порядка семи лет. И уже третьего ребенка родила. Она реально заняла деньги и не хочет платить, саботирует действия банков, и пишет в президенту, и на сегодняшний день пока не забрали квартиру.

— В процентном соотношении из всех дел, которые рассматривали с вашим участием в судах, сколько человек выиграли процессы?

— Очень мало. Порядка 5%. Поскольку здесь совокупность факторов, при доказательстве: отсутствие документов, сроки, единственное жилье, наличие или отсутствие документов.

Допустим, если банк обратился в суд в течение пятилетнего срока, и есть доказательства, в виде документов, о которых мы говорили. И часто бывает, что передают дело коллекторам, проходит три года, а коллектор в течение трех лет не обращался в суд. Потом обращается, и ответчик вместо того, чтобы узнать – есть ли у него право на защиту, даже в этой сложной ситуации, когда понимает что должен, но не может пока выплачивать.

Он вместо этого говорит, да, я должен и опускает руки, не борется за себя.

То есть он не знает, что может выиграть суд! Потому что не смотрит на срок, а срок исковой давности, у коллектора прошел.
— То есть фактор время – играет большую роль при защите в суде?

— Да. Здесь время играет на пользу заемщиков. Именно поэтому надо бороться за свои права, даже если у вас наступили те самые страховые риски, потеря работы, проблемы со здоровьем, да много причин у людей бывает. Надо бороться, не опускать руки и обращаться к специалистам.
— Спасибо за интервью!

ps: вниманию редакторов, кто прочитал материал и хочет сделать публикацию в своих сми. Пишите пожалуйста, в личку. Данный материал объявляю авторским. За репост в фб — спасибо. Пусть заемщикам станет немного легче от того, что даже в самой сложной ситуации — есть право и главное законная возможность защитить себя.